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2022年12月27日星期二
移民
筆者亦趕時髦，積極研究其可行性，並具體執行，包括開設各種戶口，申領各種證件等等。思考中的標的有三個地方。
英國
優點：環境優美，土地遼闊，空氣清新，商品教育制度頗佳。BNO Visa 宣稱是一個移民計劃。
中性：樓價、租金及裝修價格在移民潮和脫歐後已有頗大升幅。
缺點：冬天戶外極極極濕凍、日照超短，室內開了暖板之後，又會變得很乾燥，最討厭就是靜電呀！家居維修支援不足。食物類別選擇不多。房屋純為木製構造，久濕多患。太多香港人已進駐。全球徵稅，包括香港所得的股息，且高稅率。行政效率不高。飛行行程需近17小時。要打理花園。住house要經常行上行落。屋大....要化很多時間清潔，又請不到家傭。
不確定性：英國佬邊有咁好死？道義？你當我傻㗎？5+1之後有居留權？我即使去住，亦只會當係配合退休，作一個長時間歐遊。絕對預咗英國佬到時反口誤認數。
住屋：買可能抵過租。
馬來西亞
優點：物價及樓價平宜。住宅建築構造與香港相近，維修支援尚可。食物類別選擇較多，氣候適宜。我特別喜歡定時定候的特大雷暴大雨。你懂的，it is the origin of my web name，年紀大，一陣雷雨已經滿足。打風嗎，都係免啦。.....華人比例高，但香港人不太多。汽油價格平宜。飛行行程僅需四小時。暫時不徵收第二家園計劃參與者的股息稅。
缺點：視乎地區，居住密度越來越高，塞車嚴重，環境感受與居於香港舊區無大異。「第二家園計劃」並非移民計劃，只是一個特長的Visa。
不確定性：政局及政策常變。
住屋：租抵過買。
台灣
優點：民風尚算純璞。自然美景亦有不少。物價水平亦合理。飛行行程僅需兩小時。
缺點：自然災害，包括風災、雨災、地震頻繁。有越來越大的戰爭風險。政治...唉....成功申請機會微。
不確定性：實在太不確定。
最終情歸何處？歷史不斷重複。我估再多三年（2025），即使我未出發，就係事候大家回流了。
英國
優點：環境優美，土地遼闊，空氣清新，商品教育制度頗佳。BNO Visa 宣稱是一個移民計劃。
中性：樓價、租金及裝修價格在移民潮和脫歐後已有頗大升幅。
缺點：冬天戶外極極極濕凍、日照超短，室內開了暖板之後，又會變得很乾燥，最討厭就是靜電呀！家居維修支援不足。食物類別選擇不多。房屋純為木製構造，久濕多患。太多香港人已進駐。全球徵稅，包括香港所得的股息，且高稅率。行政效率不高。飛行行程需近17小時。要打理花園。住house要經常行上行落。屋大....要化很多時間清潔，又請不到家傭。
不確定性：英國佬邊有咁好死？道義？你當我傻㗎？5+1之後有居留權？我即使去住，亦只會當係配合退休，作一個長時間歐遊。絕對預咗英國佬到時反口誤認數。
住屋：買可能抵過租。
馬來西亞
優點：物價及樓價平宜。住宅建築構造與香港相近，維修支援尚可。食物類別選擇較多，氣候適宜。我特別喜歡定時定候的特大雷暴大雨。你懂的，it is the origin of my web name，年紀大，一陣雷雨已經滿足。打風嗎，都係免啦。.....華人比例高，但香港人不太多。汽油價格平宜。飛行行程僅需四小時。暫時不徵收第二家園計劃參與者的股息稅。
缺點：視乎地區，居住密度越來越高，塞車嚴重，環境感受與居於香港舊區無大異。「第二家園計劃」並非移民計劃，只是一個特長的Visa。
不確定性：政局及政策常變。
住屋：租抵過買。
台灣
優點：民風尚算純璞。自然美景亦有不少。物價水平亦合理。飛行行程僅需兩小時。
缺點：自然災害，包括風災、雨災、地震頻繁。有越來越大的戰爭風險。政治...唉....成功申請機會微。
不確定性：實在太不確定。
最終情歸何處？歷史不斷重複。我估再多三年（2025），即使我未出發，就係事候大家回流了。
2022年12月26日星期一
躺平
自從轉了馬房之後，筆者已進入完全躺平模式，一字記之曰頹。終日心裏都掙扎著何時離開或為何還不離開。
然而，在別人的眼中，既然已是一人之下，很多人之上，每天只要在辦工桌前因循苟且數小時，月尾便可以有不錯的賠償金，為何還要不甘寂寞，坐立不安呢。
正所謂「退一步海闊天空」。如此這般的勉勵話語，冠冕堂皇的美言，我都不知跟別人說了多少遍。人呀人！人爭一口氣，佛爭一炷香。要麼我真的那麼豁達，我早已是神，而不再是凡人了。越是只欠一小步登頂，就越會介懷為何只欠一小步而不乾脆登頂後施施然下山。君不見歷代帝皇更替，子裔奪嫡的例子，比比皆是。
在敝機構的文化裏，登頂是可以的，但你必先要放下執著，摒棄獨立思考風格，緊跟老細指示，先助其升職，讓其在外立威。他/她心情愉悅的話，就會放你一馬，讓你一同位列仙班，與他/她平起平坐。
抱歉，我ABC你個D，No Way ! 我不得不承認，我未懂珍惜，感恩不足，臨終前亦可能會充滿遺憾。
此時此刻，唯一令自己還有上班動力的，就只剩下看著每年的被動收入不斷攀升，所帶來的安全感，甚或優越感。還有.....其實已經再沒有。
我祈求天父賜我智慧，讓我有充足的勇氣逃離此回圈，在餘生的時間往外走走，看看更大的世界。
凡人字
然而，在別人的眼中，既然已是一人之下，很多人之上，每天只要在辦工桌前因循苟且數小時，月尾便可以有不錯的賠償金，為何還要不甘寂寞，坐立不安呢。
正所謂「退一步海闊天空」。如此這般的勉勵話語，冠冕堂皇的美言，我都不知跟別人說了多少遍。人呀人！人爭一口氣，佛爭一炷香。要麼我真的那麼豁達，我早已是神，而不再是凡人了。越是只欠一小步登頂，就越會介懷為何只欠一小步而不乾脆登頂後施施然下山。君不見歷代帝皇更替，子裔奪嫡的例子，比比皆是。
在敝機構的文化裏，登頂是可以的，但你必先要放下執著，摒棄獨立思考風格，緊跟老細指示，先助其升職，讓其在外立威。他/她心情愉悅的話，就會放你一馬，讓你一同位列仙班，與他/她平起平坐。
抱歉，我ABC你個D，No Way ! 我不得不承認，我未懂珍惜，感恩不足，臨終前亦可能會充滿遺憾。
此時此刻，唯一令自己還有上班動力的，就只剩下看著每年的被動收入不斷攀升，所帶來的安全感，甚或優越感。還有.....其實已經再沒有。
我祈求天父賜我智慧，讓我有充足的勇氣逃離此回圈，在餘生的時間往外走走，看看更大的世界。
凡人字
2021年6月26日星期六
轉馬房
過去兩年，香港社會動蕩不安，反修例事件乃至疫情令全港經濟陷入困境。與此同時，本人的事業亦進入了人生低潮中的低潮。
自從老細「笑面虎」去年借故北上之後，取而代之上位的「龍貓」看風駛𢃇，先把我屬下兩員大將「軟縮」及「侏儒」收歸帳下。所謂跟紅頂白，自此，同屬這兩名牆頭草派系的部將亦分分轉呔。我在勢孤力弱、孤軍作戰之下，頓成「龍貓」的掌上玩物。我只可以透過不斷射波來避免正面衝突。不過，消極的對抗，始終敵不過猛烈的進攻。期間多次中箭，迎來仕途上第一次被「立案調查」，差點兒飯碗不保。
近日得知「笑面虎」將以北伐成功者的姿態強勢回歸，重掌昔日舊位。大事不妙了！我絕對有理由相信「笑面虎」當天借故離開，是刻意避開天下亂局，特意讓「龍貓」跟我埋身互相廝殺，姑勿論誰勝誰敗，都可以事後盡收漁人之利，免得終日處理我與「龍貓」之間不斷升級的爭拗。
在此新情勢之下，我應如何自處呢？人生苦短，我素來不善權鬥，只顧努力搵銀。「龍貓」要的是權，Fine!；而我要的是實利。好！出走，比留下更好。我決定轉馬房，離開傷心地，自我放逐到第三世界，希望能在退下火線之前，有一個讓我能靜靜地搵銀的地方。
待續......
2021年2月21日星期日
寫我心情 II（21-02-2021）
2015年9月寫下了一篇當時的「心情」。
https://severetyphoon.blogspot.com/2015/09/blog-post_28.html
當年順境，我竟敢拋下一句：「我不會退休，我會全力以赴。」故此，自2015年起，我盡忠職守，遠離賭場。
可惜時不與我，如今大勢已去，只可又再忍辱偷生。要錢，就只可以放下樽鹽。現已再次全力投入賭場，重啟多年來放下了的各種賭具。我怕.....但我會繼續。
願上天蔭庇。
2017年8月14日星期一
2017年8月7日星期一
2016年4月28日星期四
工作上的滿足感
上文說到：
http://severetyphoon.blogspot.com/2014/05/blog-post.html?showComment=1461736692367#c666556790365054648
我沒有因此而逃離現場。
我繼續待在那裏。突然有一天，有人通知我某條污水渠塞了。
我即時到現場了解情況，影了一些相片，設計了一個解決方案。
然後我寫了一封信給某部門，最後，事情被解決了。
我重新得到了滿足感。
我在這個工作剛位上的最大滿足感，就是通了一條多年來沒有人處理的淤塞污水渠！
如過我每一天也有一條可以讓我通的水渠，我真的開心死了！
http://severetyphoon.blogspot.com/2014/05/blog-post.html?showComment=1461736692367#c666556790365054648
我沒有因此而逃離現場。
我繼續待在那裏。突然有一天，有人通知我某條污水渠塞了。
我即時到現場了解情況，影了一些相片，設計了一個解決方案。
然後我寫了一封信給某部門，最後，事情被解決了。
我重新得到了滿足感。
我在這個工作剛位上的最大滿足感，就是通了一條多年來沒有人處理的淤塞污水渠！
如過我每一天也有一條可以讓我通的水渠，我真的開心死了！
2016年4月24日星期日
人性之荒謬
弟子問老師：「您能談談人類的奇怪之處嗎？」
老師答道：「他們急於成長，然後又哀嘆失去的童年；他們以健康換取金錢，不久後又想用金錢恢復健康。他們對未來焦慮不已，卻又無視現在的幸福。因此，他們既不活在當下，也不活在未來。他們活著彷彿自己從來不會死亡；直至臨死前，卻又彷彿從未活過。」
人，而且多數人皆活在上述狀態，所謂「生命」簡直成了「無意義之氣球」，在荒謬稀薄的空氣中，任意飄浮；直至死亡之日，氣球落下。
人生許多終極核心的難題是：「無論在任何狀態下，人始終不快樂？」
人貧困的時候不快樂；富裕的時候也不快樂。
有工作的時候不快樂，失業當然不快樂。
健康的時候不快樂，生病的時候更不快樂。
雖則老調，唯字字俱真。
朋友，一路好走。
老師答道：「他們急於成長，然後又哀嘆失去的童年；他們以健康換取金錢，不久後又想用金錢恢復健康。他們對未來焦慮不已，卻又無視現在的幸福。因此，他們既不活在當下，也不活在未來。他們活著彷彿自己從來不會死亡；直至臨死前，卻又彷彿從未活過。」
人，而且多數人皆活在上述狀態，所謂「生命」簡直成了「無意義之氣球」，在荒謬稀薄的空氣中，任意飄浮；直至死亡之日，氣球落下。
人生許多終極核心的難題是：「無論在任何狀態下，人始終不快樂？」
人貧困的時候不快樂；富裕的時候也不快樂。
有工作的時候不快樂，失業當然不快樂。
健康的時候不快樂，生病的時候更不快樂。
雖則老調，唯字字俱真。
朋友，一路好走。
2015年9月28日星期一
2014年7月13日星期日
非一般的廢話
Buy and Hold 的反思！？？？？
Buy 即是 Sell：要維持持續的購買力，就要在某些特殊的情況下沽出股票.
Sell 即是Buy：沽出股票的目的，是為未來會出現的資產大賤賣作準備, 儲存彈藥。
所以，Buy and Hold的投資策略，已經包括 sell 的元素。
http://mrmarketofhk.blogspot.hk/2014/07/blog-post.html
Buy 即是 Sell：要維持持續的購買力，就要在某些特殊的情況下沽出股票.
Sell 即是Buy：沽出股票的目的，是為未來會出現的資產大賤賣作準備, 儲存彈藥。
所以，Buy and Hold的投資策略，已經包括 sell 的元素。
http://mrmarketofhk.blogspot.hk/2014/07/blog-post.html
2014年7月1日星期二
七、一遊行
剛從七、一遊行歸來。沿途我沒有喊過一句口號，亦沒有黐上任何貼紙。只是默默地忍受悶熱的天氣，遊行人士發出的體臭，緩慢地前進。
自覺今年的遊行人數比得上當年23條立法時的遊行人數。（我年年都在鵝頸橋插隊的，按警務處的統計方法，我年年都不存在）不過，說到遊行人士的服飾與創意，則無甚特別，乏善足陳。
沿途不同訴求的團體數之不盡。有的為了呼籲政府就虐待寵物立更嚴厲的法規，有的為了反東北發展，有的呼籲政府就保障不同性傾向人士免受歧視進行諮詢，有的為了驅蝗、更有人鼓吹港獨，佔中三子、連甚麼社民連、法輪功、人民陣線、香港農業發展、脫離北韓、調理農務蘭花系也設有街站全程「九」UP。更有人大叫「梁振英下地獄」。嘩！洗唔洗咁歹毒呀？有無家教咖？
以上，我通通都不支持！
那麼，為甚麼要出來遊行呢？因為政府的施政實在出了大問題，過去數年一事無成，整個社會發展陷於停頓狀態（太多司法覆核）。議會失效（泛民拉布）。
我遊行，但我：
１．絕不支持佔中，因為毫無意義。
２．絕對支持有篩選的特首選舉，因為泛民式的民主必定令香港比現在更衰敗。
３．絕對支持東北發展，增加土地及樓宇供應。不遷不拆簡直戇居。
４．絕對支持拆個古井，以加速興建鐵路。
自覺今年的遊行人數比得上當年23條立法時的遊行人數。（我年年都在鵝頸橋插隊的，按警務處的統計方法，我年年都不存在）不過，說到遊行人士的服飾與創意，則無甚特別，乏善足陳。
沿途不同訴求的團體數之不盡。有的為了呼籲政府就虐待寵物立更嚴厲的法規，有的為了反東北發展，有的呼籲政府就保障不同性傾向人士免受歧視進行諮詢，有的為了驅蝗、更有人鼓吹港獨，佔中三子、連甚麼社民連、法輪功、人民陣線、香港農業發展、脫離北韓、調理農務蘭花系也設有街站全程「九」UP。更有人大叫「梁振英下地獄」。嘩！洗唔洗咁歹毒呀？有無家教咖？
以上，我通通都不支持！
那麼，為甚麼要出來遊行呢？因為政府的施政實在出了大問題，過去數年一事無成，整個社會發展陷於停頓狀態（太多司法覆核）。議會失效（泛民拉布）。
我遊行，但我：
１．絕不支持佔中，因為毫無意義。
２．絕對支持有篩選的特首選舉，因為泛民式的民主必定令香港比現在更衰敗。
３．絕對支持東北發展，增加土地及樓宇供應。不遷不拆簡直戇居。
４．絕對支持拆個古井，以加速興建鐵路。
不義之財不可貪？
過去十年，香港社會最大的得益者是「業主」。2003年的自由行救港政策，令商鋪租金飆升。2008年金融海嘯帶來的全球量化寬鬆政策令物業價格亦不斷飆升，再而帶動租金及薪金上升。
未來十年，自由行的一簽多行政策即將收緊、加上中港矛盾不斷加劇、中國肅貪政策、中國自身的急速發展等等因素，訪港中國旅客勢將減少。一句很真實的話：「要不是中國，香港早就玩完了！」再加上全球量化寬鬆政策即將結束，加息可期，香港人口不斷老化，新增家庭數目增長放緩，香港的物業還值得投資嗎？
我由始至終都認為，如果樓價不升，買樓收租的回報實在低得可憐。將來，唯一支持樓價上升的因素是「通脹」令工資及建築費上升。在這方面，倡議訂立最低工資的議員們實在功不可沒。
即使未來樓價因通脹上升，我也不願意買樓收租，做吸血鬼，正所謂不義之財不可貪。我唔會買賭業股，亦唔會買煙草股。
在古代，銀行業被視為不義，因為他們從事借貸收息活動。現今，也有很多人認為領是不義的，因為他們把商場翻新後加租，令百物騰貴云云。唯兩方面的股票我都有很多。看來我也不是甚麼義人！？
正所謂十年河東，十年河西，世事多變，盛衰無常。各位依靠買樓、按樓、再買樓、所謂整大個餅的一眾八、九十後新進財務自由人，你們的進步是在他人的肩上踏過去的，請小心前路！
未來十年，自由行的一簽多行政策即將收緊、加上中港矛盾不斷加劇、中國肅貪政策、中國自身的急速發展等等因素，訪港中國旅客勢將減少。一句很真實的話：「要不是中國，香港早就玩完了！」再加上全球量化寬鬆政策即將結束，加息可期，香港人口不斷老化，新增家庭數目增長放緩，香港的物業還值得投資嗎？
我由始至終都認為，如果樓價不升，買樓收租的回報實在低得可憐。將來，唯一支持樓價上升的因素是「通脹」令工資及建築費上升。在這方面，倡議訂立最低工資的議員們實在功不可沒。
即使未來樓價因通脹上升，我也不願意買樓收租，做吸血鬼，正所謂不義之財不可貪。我唔會買賭業股，亦唔會買煙草股。
在古代，銀行業被視為不義，因為他們從事借貸收息活動。現今，也有很多人認為領是不義的，因為他們把商場翻新後加租，令百物騰貴云云。唯兩方面的股票我都有很多。看來我也不是甚麼義人！？
正所謂十年河東，十年河西，世事多變，盛衰無常。各位依靠買樓、按樓、再買樓、所謂整大個餅的一眾八、九十後新進財務自由人，你們的進步是在他人的肩上踏過去的，請小心前路！
我買股票的，不用太小心，因為過去十年，我根本就睡在地上。
2014年6月1日星期日
毋忘六四
1989年6月前後，中國的愛國民主運動，竟最終被定性為「動亂」，被血腥鎮壓下來，當年的新聞圖像畫面，至今還歷歷在目。
以當時中國的國力、民智、政局，我絕對體諒當時的中國政權，採取某種形式的清場行動來迅速解決眼前的亂局。
但極之可惜，當時的中國領導層，竟採用最愚蠢的辦法，用上了鎗及坦克，去對抗付手無寸鐵的民眾，致使在歷史上留下罵名。我接受中國政府動用水炮、催淚彈、籐牌、警棍...但為何是真鎗實彈呢？
我呼籲成長中的中國政權，盡快「平反六四」，撫平這個滲血中的傷口。
我強調：
1. 身為中國人，我理應支持並愛國。包括支持推行國民教育及愛國教育。
2. 我絕不支持佔領中環運動，及所謂「無篩選」的普選。
3. 我唾棄現時「人民力量」所採取的暴民式表達方式，包括在立法會進行毫無意義的拉布。
4. 我絕對支持和中國政權保持對話，亦支持一個「和諧」的社會。
以當時中國的國力、民智、政局，我絕對體諒當時的中國政權，採取某種形式的清場行動來迅速解決眼前的亂局。
但極之可惜，當時的中國領導層，竟採用最愚蠢的辦法，用上了鎗及坦克，去對抗付手無寸鐵的民眾，致使在歷史上留下罵名。我接受中國政府動用水炮、催淚彈、籐牌、警棍...但為何是真鎗實彈呢？
我呼籲成長中的中國政權，盡快「平反六四」，撫平這個滲血中的傷口。
我強調：
1. 身為中國人，我理應支持並愛國。包括支持推行國民教育及愛國教育。
2. 我絕不支持佔領中環運動，及所謂「無篩選」的普選。
3. 我唾棄現時「人民力量」所採取的暴民式表達方式，包括在立法會進行毫無意義的拉布。
4. 我絕對支持和中國政權保持對話，亦支持一個「和諧」的社會。
2014年5月26日星期一
借平錢？有多平？
現時的稅貸、乜貸乜貸通街都係。通常都話每月平息（Flat Rate）多少，又話手續費多少。究竟應該如何比較各種貸款計劃的實際年利率，從而判定那一個貸款計劃最抵呢？
現假設借貸額為2萬，分12個月攤還。
財務機構Ａ的條款：手續費為借貸額的2%，每月平息為0.25%。
財務機構Ｂ的條款：手續費為定額$500，每月平息為0.24%。
財務機構Ｃ的條款：免手續費，每月平息為0.26%。
分析如下：
每月歸還本金：20000 / 12 =1,666.7
每月歸還利息：
財務機構Ａ：20000 * 0.25% = 50.0
財務機構Ｂ：20000 * 0.24% = 48.0
財務機構Ｃ：20000 * 0.26% = 52.0
每月歸還手續費：
財務機構Ａ：20000 * 2% / 12 = 33.3
財務機構Ｂ：500 / 12 = 41.7
財務機構Ｃ：0.0
每月實際還款金額
財務機構Ａ = 1,666.7 + 50.0 + 33.3 = 1,750.0
財務機構Ｂ = 1,666.7 + 48.0 + 41.7 =1,756.3
財務機構Ｃ = 1,666.7 + 52.0 + 0.0 = 1,718.7
要精確地計算實際年利率，可利用 Excel中的 rate 函數。
「= rate(還款期數目,－每期實際還款額, 借貸額,0,0) * 12」
財務機構Ａ = rate (12,-1750.0,20000,0,0) * 12 = 9.105%
財務機構Ｂ = rate (12,-1756.3,20000,0,0) * 12 = 9.783%
財務機構Ｃ = rate (12,-1718.7,20000,0,0) * 12 = 5.714%
結論：財務機構Ｃ最抵！
錯誤的坊間傳聞
坊間傳聞可用以下程式，快速地將每月平息轉換成實際年利率（只適用於不涉及手續費的借貸）：
每月平息 * 還款期數 * 1.9 = ~實際年利率。
不過，經 Excel 模擬各種貸款情況後發現，該1.9絕非不變數，而該算式內的還款期數必須為12。若還款期並非12，則該式的結果會錯得很離譜。
以12個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.83 = ~實際年利率
以24個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.95 = ~實際年利率
以12個月的還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.79 = ~實際年利率
以24個月還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.90 = ~實際年利率
一般觀察
每月平息越高，該數值將會減少。
還款期越長，該數值將會減少。
數值與借款金額無關。
新修定方程
以每月平息~0.2%，還款期12-24個月計，以下方程較為適用：
每月平息 * 22.4 = ~實際年利率。
最準，當然是要用Excel來計啦！
現假設借貸額為2萬，分12個月攤還。
財務機構Ａ的條款：手續費為借貸額的2%，每月平息為0.25%。
財務機構Ｂ的條款：手續費為定額$500，每月平息為0.24%。
財務機構Ｃ的條款：免手續費，每月平息為0.26%。
分析如下：
每月歸還本金：20000 / 12 =1,666.7
每月歸還利息：
財務機構Ａ：20000 * 0.25% = 50.0
財務機構Ｂ：20000 * 0.24% = 48.0
財務機構Ｃ：20000 * 0.26% = 52.0
每月歸還手續費：
財務機構Ａ：20000 * 2% / 12 = 33.3
財務機構Ｂ：500 / 12 = 41.7
財務機構Ｃ：0.0
每月實際還款金額
財務機構Ａ = 1,666.7 + 50.0 + 33.3 = 1,750.0
財務機構Ｂ = 1,666.7 + 48.0 + 41.7 =1,756.3
財務機構Ｃ = 1,666.7 + 52.0 + 0.0 = 1,718.7
要精確地計算實際年利率，可利用 Excel中的 rate 函數。
「= rate(還款期數目,－每期實際還款額, 借貸額,0,0) * 12」
財務機構Ａ = rate (12,-1750.0,20000,0,0) * 12 = 9.105%
財務機構Ｂ = rate (12,-1756.3,20000,0,0) * 12 = 9.783%
財務機構Ｃ = rate (12,-1718.7,20000,0,0) * 12 = 5.714%
結論：財務機構Ｃ最抵！
錯誤的坊間傳聞
坊間傳聞可用以下程式，快速地將每月平息轉換成實際年利率（只適用於不涉及手續費的借貸）：
每月平息 * 還款期數 * 1.9 = ~實際年利率。
不過，經 Excel 模擬各種貸款情況後發現，該1.9絕非不變數，而該算式內的還款期數必須為12。若還款期並非12，則該式的結果會錯得很離譜。
以12個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.83 = ~實際年利率
以24個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.95 = ~實際年利率
以12個月的還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.79 = ~實際年利率
以24個月還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.90 = ~實際年利率
一般觀察
每月平息越高，該數值將會減少。
|
本金
|
每月平息
|
還款期數
|
每月還款額
|
實際年利率
|
因子
|
|
10000
|
0.10%
|
12
|
843.33
|
2.21%
|
1.84
|
|
10000
|
0.20%
|
12
|
853.33
|
4.40%
|
1.83
|
|
10000
|
0.30%
|
12
|
863.33
|
6.58%
|
1.83
|
|
10000
|
0.40%
|
12
|
873.33
|
8.75%
|
1.82
|
|
10000
|
0.50%
|
12
|
883.33
|
10.90%
|
1.82
|
|
10000
|
0.60%
|
12
|
893.33
|
13.03%
|
1.81
|
|
10000
|
0.70%
|
12
|
903.33
|
15.16%
|
1.80
|
|
10000
|
0.80%
|
12
|
913.33
|
17.27%
|
1.80
|
|
10000
|
0.90%
|
12
|
923.33
|
19.37%
|
1.79
|
|
10000
|
1.00%
|
12
|
933.33
|
21.46%
|
1.79
|
還款期越長，該數值將會減少。
|
本金
|
每月平息
|
還款期數
|
每月還款額
|
實際年利率
|
因子
|
|
10000
|
0.10%
|
1
|
10010.00
|
1.20%
|
12.00
|
|
10000
|
0.10%
|
2
|
5010.00
|
1.60%
|
8.00
|
|
10000
|
0.10%
|
3
|
3343.33
|
1.80%
|
6.00
|
|
10000
|
0.10%
|
4
|
2510.00
|
1.92%
|
4.80
|
|
10000
|
0.10%
|
5
|
2010.00
|
2.00%
|
4.00
|
|
10000
|
0.10%
|
6
|
1676.67
|
2.05%
|
3.42
|
|
10000
|
0.10%
|
7
|
1438.57
|
2.10%
|
2.99
|
|
10000
|
0.10%
|
8
|
1260.00
|
2.13%
|
2.66
|
|
10000
|
0.10%
|
9
|
1121.11
|
2.15%
|
2.39
|
|
10000
|
0.10%
|
10
|
1010.00
|
2.18%
|
2.18
|
|
10000
|
0.10%
|
11
|
919.09
|
2.19%
|
1.99
|
|
10000
|
0.10%
|
12
|
843.33
|
2.21%
|
1.84
|
|
10000
|
0.10%
|
13
|
779.23
|
2.22%
|
1.71
|
|
10000
|
0.10%
|
14
|
724.29
|
2.23%
|
1.59
|
|
10000
|
0.10%
|
15
|
676.67
|
2.24%
|
1.49
|
|
10000
|
0.10%
|
16
|
635.00
|
2.25%
|
1.41
|
|
10000
|
0.10%
|
17
|
598.24
|
2.26%
|
1.33
|
|
10000
|
0.10%
|
18
|
565.56
|
2.26%
|
1.26
|
|
10000
|
0.10%
|
19
|
536.32
|
2.27%
|
1.19
|
|
10000
|
0.10%
|
20
|
510.00
|
2.27%
|
1.14
|
|
10000
|
0.10%
|
21
|
486.19
|
2.28%
|
1.08
|
|
10000
|
0.10%
|
22
|
464.55
|
2.28%
|
1.04
|
|
10000
|
0.10%
|
23
|
444.78
|
2.28%
|
0.99
|
|
10000
|
0.10%
|
24
|
426.67
|
2.29%
|
0.95
|
|
10000
|
0.10%
|
25
|
410.00
|
2.29%
|
0.92
|
|
10000
|
0.10%
|
26
|
394.62
|
2.29%
|
0.88
|
|
10000
|
0.10%
|
27
|
380.37
|
2.30%
|
0.85
|
數值與借款金額無關。
|
本金
|
每月平息
|
還款期數
|
每月還款額
|
實際年利率
|
因子
|
|
10000
|
0.10%
|
12
|
843.33
|
2.21%
|
1.84
|
|
20000
|
0.10%
|
12
|
1686.67
|
2.21%
|
1.84
|
|
30000
|
0.10%
|
12
|
2530.00
|
2.21%
|
1.84
|
|
40000
|
0.10%
|
12
|
3373.33
|
2.21%
|
1.84
|
|
50000
|
0.10%
|
12
|
4216.67
|
2.21%
|
1.84
|
|
60000
|
0.10%
|
12
|
5060.00
|
2.21%
|
1.84
|
|
70000
|
0.10%
|
12
|
5903.33
|
2.21%
|
1.84
|
|
80000
|
0.10%
|
12
|
6746.67
|
2.21%
|
1.84
|
|
90000
|
0.10%
|
12
|
7590.00
|
2.21%
|
1.84
|
|
100000
|
0.10%
|
12
|
8433.33
|
2.21%
|
1.84
|
新修定方程
以每月平息~0.2%，還款期12-24個月計，以下方程較為適用：
每月平息 * 22.4 = ~實際年利率。
最準，當然是要用Excel來計啦！
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