必須養成記賬習慣

利用 apps，記錄每日用款情況。從經年的記錄可得知錢往那裏流走，從而及早作出修正。

以自己為例，原來食物佔個人支出 26%、資訊科技器材（21%）、旅遊（11%）、交通（11%）、送禮（9%）、家居維修（6%）、醫療（5%）及其他（11%）。看來．．要減慢換電腦的速度了。

坊間現時流行所謂 Envelope Budgeting，即先將收入滿足一切必需開支及投資金額後，方將餘下的作娛樂或滿足其他慾望之用。

利用 Excel，記錄所有資產、收入、支出、稅項等現況，並利用簡單的加減乘除程式，預測未來數十年的變化。記錄越詳盡，對未來的預測必定越準確。

 

 

以自己為例，家庭日常總開支佔家庭總收入的12%，而交稅則佔了9%，供樓的利息開支也佔了8%。

３０－０５－２０１４買貨

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借平錢？有多平？

現時的稅貸、乜貸乜貸通街都係。通常都話每月平息（Flat Rate）多少，又話手續費多少。究竟應該如何比較各種貸款計劃的實際年利率，從而判定那一個貸款計劃最抵呢？
 
現假設借貸額為2萬，分12個月攤還。
財務機構Ａ的條款：手續費為借貸額的2%，每月平息為0.25%。
財務機構Ｂ的條款：手續費為定額$500，每月平息為0.24%。
財務機構Ｃ的條款：免手續費，每月平息為0.26%。
 
分析如下：
每月歸還本金：20000 / 12 =1,666.7

每月歸還利息：
財務機構Ａ：20000 * 0.25% = 50.0
財務機構Ｂ：20000 * 0.24% = 48.0
財務機構Ｃ：20000 * 0.26% = 52.0

每月歸還手續費：
財務機構Ａ：20000 * 2% / 12 = 33.3
財務機構Ｂ：500 / 12 = 41.7
財務機構Ｃ：0.0
 
每月實際還款金額
財務機構Ａ = 1,666.7 + 50.0 + 33.3 = 1,750.0
財務機構Ｂ = 1,666.7 + 48.0 + 41.7 =1,756.3
財務機構Ｃ = 1,666.7 + 52.0 + 0.0 = 1,718.7
 
要精確地計算實際年利率，可利用 Excel中的 rate 函數。
「= rate(還款期數目,－每期實際還款額, 借貸額,0,0) * 12」
 
財務機構Ａ = rate (12,-1750.0,20000,0,0) * 12 = 9.105%
財務機構Ｂ = rate (12,-1756.3,20000,0,0) * 12 = 9.783%
財務機構Ｃ = rate (12,-1718.7,20000,0,0) * 12 = 5.714%
 
結論：財務機構Ｃ最抵！
 
錯誤的坊間傳聞
坊間傳聞可用以下程式，快速地將每月平息轉換成實際年利率（只適用於不涉及手續費的借貸）：

每月平息 * 還款期數 * 1.9 = ~實際年利率。

不過，經 Excel 模擬各種貸款情況後發現，該1.9絕非不變數，而該算式內的還款期數必須為12。若還款期並非12，則該式的結果會錯得很離譜。

以12個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.83 = ~實際年利率

以24個月還款期，每月平息0.2%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.95 = ~實際年利率

以12個月的還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 1.79 = ~實際年利率

以24個月還款期，每月平息1.0%的借貸為例，以下方程式的結果會更為接近實際年利率：每月平息 * 還款期 * 0.90 = ~實際年利率

一般觀察

每月平息越高，該數值將會減少。

本金	每月平息	還款期數	每月還款額	實際年利率	因子
10000	0.10%	12	843.33	2.21%	1.84
10000	0.20%	12	853.33	4.40%	1.83
10000	0.30%	12	863.33	6.58%	1.83
10000	0.40%	12	873.33	8.75%	1.82
10000	0.50%	12	883.33	10.90%	1.82
10000	0.60%	12	893.33	13.03%	1.81
10000	0.70%	12	903.33	15.16%	1.80
10000	0.80%	12	913.33	17.27%	1.80
10000	0.90%	12	923.33	19.37%	1.79
10000	1.00%	12	933.33	21.46%	1.79

還款期越長，該數值將會減少。

本金	每月平息	還款期數	每月還款額	實際年利率	因子
10000	0.10%	1	10010.00	1.20%	12.00
10000	0.10%	2	5010.00	1.60%	8.00
10000	0.10%	3	3343.33	1.80%	6.00
10000	0.10%	4	2510.00	1.92%	4.80
10000	0.10%	5	2010.00	2.00%	4.00
10000	0.10%	6	1676.67	2.05%	3.42
10000	0.10%	7	1438.57	2.10%	2.99
10000	0.10%	8	1260.00	2.13%	2.66
10000	0.10%	9	1121.11	2.15%	2.39
10000	0.10%	10	1010.00	2.18%	2.18
10000	0.10%	11	919.09	2.19%	1.99
10000	0.10%	12	843.33	2.21%	1.84
10000	0.10%	13	779.23	2.22%	1.71
10000	0.10%	14	724.29	2.23%	1.59
10000	0.10%	15	676.67	2.24%	1.49
10000	0.10%	16	635.00	2.25%	1.41
10000	0.10%	17	598.24	2.26%	1.33
10000	0.10%	18	565.56	2.26%	1.26
10000	0.10%	19	536.32	2.27%	1.19
10000	0.10%	20	510.00	2.27%	1.14
10000	0.10%	21	486.19	2.28%	1.08
10000	0.10%	22	464.55	2.28%	1.04
10000	0.10%	23	444.78	2.28%	0.99
10000	0.10%	24	426.67	2.29%	0.95
10000	0.10%	25	410.00	2.29%	0.92
10000	0.10%	26	394.62	2.29%	0.88
10000	0.10%	27	380.37	2.30%	0.85

數值與借款金額無關。

本金	每月平息	還款期數	每月還款額	實際年利率	因子
10000	0.10%	12	843.33	2.21%	1.84
20000	0.10%	12	1686.67	2.21%	1.84
30000	0.10%	12	2530.00	2.21%	1.84
40000	0.10%	12	3373.33	2.21%	1.84
50000	0.10%	12	4216.67	2.21%	1.84
60000	0.10%	12	5060.00	2.21%	1.84
70000	0.10%	12	5903.33	2.21%	1.84
80000	0.10%	12	6746.67	2.21%	1.84
90000	0.10%	12	7590.00	2.21%	1.84
100000	0.10%	12	8433.33	2.21%	1.84

新修定方程

以每月平息~0.2%，還款期12-24個月計，以下方程較為適用：

每月平息 * 22.4 = ~實際年利率。

最準，當然是要用Excel來計啦！